四月的黑龙江，沉睡一冬的黑土地在春耕的交响乐中苏醒。广袤的田畴上，各色农用机械在轰鸣声中划开黝黑的土壤，农人的衣角在春风里与鼓荡的塑料棚膜共舞，哗哗作响。全国产粮第一大省黑龙江春耕生产如火如荼。而邮储银行黑龙江省分行的金融服务，则像是春雨甘霖，无声地滋润着春耕时节的每一寸土地。

　　黑龙江省委一号文件指出，黑龙江要当好国家粮食安全的“压舱石”，稳定粮食播种面积，确保全省粮食播种面积在2.18亿亩以上、总产量达1500亿斤以上，建好建强国家重要商品粮生产基地。粮稳天下安。对本轮春耕的支持，黑龙江省分行倾尽全力，助力稳住“压舱石”。截至一季度末，黑龙江省分行今年“三农”个人经营贷款净增62.23亿元，列全国邮储银行系统首位，市场占有率达12.31％，列省内国有大行首位。

　　机制创新　构建发展“底层逻辑”

　　黑河市分行在去年9月便启动了春耕信贷专项计划，深入村屯“摸底数”，建立需求台账，确保实现“钱等农时，不等钱”。

　　绥化市分行于去年冬启动“走千企、入千村、进万家”大走访活动，调研新型农业经营主体、农业龙头企业等金融需求，通过银政合作，搭建“银行+政府+乡村”金融服务平台，让农户足不出户就能畅享便捷的金融服务。

　　哈尔滨市呼兰区支行强化春耕全流程服务保障，设立客户服务热线，24小时待命，随时回应农户贷款申请、资金使用等各类咨询。

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　　黑龙江邮储人争先恐后走出行门，问需于农，在一线寻找并扩大市场商机。这得益于考核机制的变化。为推动一线机构主动投身市场，黑龙江省分行构建“三农”金融业务“两大评价”体系，即“三农”业务发展年度评价体系和农贷业务发展备春耕旺季评价体系；出台“服务乡村振兴主力军示范支行”规划。该分行结合各县域市场发展空间、业务规模、市场占有率等维度，重点发挥“两大评价”体系和“服务乡村振兴主力军示范支行”规划的导向作用，将考核评价结果应用于二级分行经营管理绩效考核、二级分行领导班子服务乡村振兴工作综合评价等领域，进而形成不断扩大投放规模、持续推进高质量发展的“底层逻辑”，激励各分支机构主动作为、深入市场、积极建设服务乡村振兴的“主力军银行”。“过去考核主要看规模，现在更看重市场占有率和客户体验。”很多分支行领导感受到了压力，并将其转化为发展动力。截至今年3月底，本轮备耕期间，黑龙江省分行累计投放春耕支持资金超400亿元。

　　作为黑龙江省分行打造的7家“服务乡村振兴主力军示范支行”之一的虎林市支行，今年在垦区和农村两个领域同时发力，截至3月底，累计发放备耕贷款超20亿元，助力4400多户农户抢抓农时。该支行聚焦辖内6个农场的规模化经营需求，建立起“农场—企业—农户”联动服务机制。通过主动对接农场管理部门，虎林市支行精准摸排种植大户和农业企业的资金缺口，定制了“批量授信+随借随还”产品方案，优化审批流程，实现贷款快速发放。在农村地区，虎林市支行深化“信用村+信用户”建设模式，联合虎林市邮政分公司，以邮银协同方式推进“整村授信”，开展上门受理、上门调查、上门签约放款的“三上门”活动，方便农户足不出户办理贷款。截至一季度末，全市邮银累计建成信用村78个，占全市行政村总数的93％。

　　绥化是农业大市，据统计，每一百斤中国粮食中就有绥化优质粮1.72斤。在服务春耕备耕的进程中，绥化市分行专门开辟备耕信贷服务“绿色通道”，确保相关业务优先审批，并推行限时办结制度，明确每个业务环节的办理时限，确保贷款不误农时。

　　此前从未贷过款的吴彦是获益者之一。他是绥化市庆安县欢胜乡永胜村村民，今年满怀信心地计划扩大种植规模，却被资金短缺这只“拦路虎”挡在了前进的路上。庆安县支行的客户经理徐美玲在大走访活动中了解到他的情况后，主动上门服务。但吴彦和妻子从未办理过贷款，对贷款流程一无所知，再加上担心利息负担和还款压力，起初显得十分谨慎。面对吴彦夫妻的重重顾虑，徐美玲展现出十足的耐心，不仅详细为他们讲解贷款业务、利率优惠政策和多样化的还款方式，还贴心地留下了自己的联系方式，告知他们有任何问题随时都能联系自己。徐美玲专业而负责的态度渐渐打消了吴彦夫妻的疑虑，让他们放下心来。随后，徐美玲迅速行动，帮助吴彦完成了50万元授信审批。资金到账的那一刻，吴彦激动地拉住徐美玲的手说：“丫头，多亏了你们的帮助！我兜里有了这笔钱，今年的收成就有保障了。”

　　在组织推进方面，绥化市分行进一步完善春耕备耕金融服务工作责任制，明确支行行长为首要责任人，进一步调动了支行发展业务的积极性。截至3月末，该分行今年发放涉农贷款超20亿元。

　　数据赋能　让农户“少跑腿快用钱”

　　春播在即，饶河县西林子村的种植大户老王蹲在自家仓库前，拿着计算器反复核对账目——玉米价格走低，粮食积压不敢出售，但是农时不等人，订购300亩地的种子和化肥还差18万元缺口。

　　老王正犯愁时，饶河县支行信贷客户经理许饶饶走进他家小院，裤脚上还沾着泥点儿。得知老王的困扰，他立刻拿出移动展业设备说：“今年我们的产品优化了，您这样的信用村优质户可以办理线上续贷，速度不是问题。”老王半信半疑地接过平板电脑，经过人脸识别和电子签名后，18万元授信额度即刻生效！

　　“极速贷款”的背后，是科技数据赋能。早在本轮春耕开始之前，黑龙江省分行就基于黑龙江农投大数据科技有限公司和北大荒信息有限公司的农业生产数据，推出了“农业大数据+差异化预审”“前置线下预审+后置线上作业”模式，对接农村地区和农垦地区种植类客群线上金融服务需求。前置系统可以从外部数据平台直连获取土地规模数据，设置借款人、土地发包人唯一性校验，防范“一地多用”；客户信息经人工审核后由前置系统根据省内优势行业收入成本参数自动计算授信建议金额，防范“虚增授信”。截至一季度末，黑龙江省分行通过这一业务模式累计授信83.15亿元，发放贷款70.06亿元，服务客户近1.8万户。

　　大兴安岭地区分行以“金融+科技+农业”的多元服务模式，为当地农户送去春耕“及时雨”。该分行通过创新产品、精准对接、科技赋能和金融知识下乡等举措，助力备耕工作高效推进。他们推出了“线上信用户贷款”“规模种植产业贷”等惠农产品，以审批快、利率优、额度高的特点满足农户多样化需求。农户通过线上办理“极速贷”等产品10分钟内即可完成审批。在业务受理过程中，信贷客户经理通过移动展业设备，直接上门办理贷款手续，实现“数据多跑路、农户少跑腿”。在客户挖掘上，该分行运用“营销地图”等数字化工具，精准对接种植大户、家庭农场等新型农业经营主体，结合寒地种植特点提供定制化融资方案，确保资金精准流向农业生产一线。

　　建三江垦区是我国最早迎接太阳的垦区，占整个黑龙江垦区面积的22％。为了满足不同农户和农业经营主体的多样化融资需求，建三江支行创新推出了一系列特色农贷产品。除了“极速贷信用（主动授信）贷款”，还推出了“极速贷信用户贷款”等线上产品，以及额度更高的“垦区产业贷”“规模种植产业贷”，为农户提供了更加便捷、高效的融资渠道。特别是“垦区产业贷”，最高贷款额度可达200万元，满足了种植大户开展农业生产经营的资金需求。

　　延寿县是典型的农业县，耕地面积达163.7万亩，最远乡镇距县城达140公里，往返一趟耗时近3小时。以往，农户贷款只能通过线下申请，不仅要准备大量繁琐材料，还受限于路途遥远、贷款审批周期长，往往资金到位时，春耕最佳时机已过，严重影响生产进度。每到春耕时节，农户们满心都是焦虑：“春耕不等人啊！可没钱啥都干不了，急得人直上火。”为破解这一难题，延寿县支行组建“金融轻骑兵”团队，信贷客户经理被划分到对应的乡镇管理片区，携带移动展业设备走村入户、送贷上门。

　　针对有需求且符合条件的农户，信贷客户经理借助移动展业设备现场采集信息，并指导农户使用手机银行“线上信用户”产品，实现贷款申请、放款全流程线上操作，有力保障春耕生产有序推进。“种地这么多年，年年春耕为钱发愁；现在邮储银行送贷上门，再也不用操心路远、材料繁琐的问题了，真是咱老百姓的贴心银行！”延寿县很多村民感慨道。

　　惠民升级　超越金融的价值创造

　　“邮储银行的贷款不仅解决了资金难题，优惠利率还帮我们降低了成本！”萝北县金山村村民王大叔如是说。作为拥有10多年经验的种植大户，王大叔今年计划将承包规模扩大至500亩，急需资金购置农资，但又担心贷款利息高，怕还不上贷款。萝北县支行客户经理向其推荐了“额度大、利率低、随支随用”的“线上信用户”贷款，彻底打消了其后顾之忧。借助邮储银行的资金支持，目前，他已更新农机具并扩大种植规模。

　　考虑到农户的实际情况，萝北县支行简化担保要求，通过“省息=增收”的实惠策略，切实降低农户融资成本，让其能将更多资金投入生产。今年以来，萝北县支行共下调利率116BP，截至3月末，涉农贷款结余6.59亿元。这也是黑龙江省分行聚焦农户痛点、让利于民的缩影。

　　黑龙江省分行围绕担保方式、客户风险等级、市场规模等维度制定本年度定价策略。基于客户的不同交易场景，产品设计从“以产品为中心”向“以客户为中心”转型，对优质客户执行利率优惠办法，落实好信贷资金的减费让利。截至3月末，黑龙江省分行“三农”信贷利率较上年同期下降136BP，连续4年坚持让利，累计下降超2个百分点。同时，辖内各分支机构还以设立金融知识宣讲站、组织讲座等方式，提高农户的资金规划和识别假冒伪劣农资的能力，以“增知融智”形式为春耕护航。

　　三月的大兴安岭地区依然寒风刺骨，而大兴安岭地区分行组织的“科技兴农大讲堂”却座无虚席、现场热情高涨。大兴安岭地区分行联合当地农业农村局、“科技特派员”举办专题讲座，围绕大豆、小麦等寒地作物，向农户传授病虫害防治、科学施肥等实用技术。同时，该分行还邀请当地公安局民警，针对“假种子”“假农资”等涉农诈骗，现场剖析案例，普及“三不”（不轻信、不透露、不转账）防骗口诀，增强农户的风险防范意识。精彩讲座吸引了十里八乡的农户到场聆听。从农业技术“一站式”答疑，到春耕电诈识别技巧，再到邮储银行现场提供的备春耕信贷服务，让广大农户受益匪浅。

　　在哈尔滨市呼兰区，呼兰区支行在乡村设立金融知识宣讲站，员工化身“金融讲师”，用质朴的乡音、接地气的案例，为农户讲解资金规划窍门、传授假冒伪劣农资甄别技巧。一场场培训如春雨润物，增强了农户的金融素养，为春耕备耕筑牢坚实防线。

　　黑龙江省分行对于暂时存在还款困难、但仍有还款意愿及后续还款能力的客户，通过重组、展期等多种手段化解风险，给客户恢复正常生产经营提供缓冲空间，避免客户因逾期还款产生征信恶化、经营资金流断裂等不良后果。自该项措施实施以来，仅七台河市分行就为4名涉农客户办理了贷款重组，重组金额达251万元，帮助农户渡过难关。

　　黑龙江省分行的一系列务实创新举措让农户从“愁眉苦脸”转变为“干劲十足”。在五大连池双泉镇焱垚家庭农场里，工人们正在紧锣密鼓地进行着筛土和水稻种子包衣作业。这番热火朝天的景象，让农场主孙军黝黑的面庞绽开了笑容。而就在月余前，这位种粮能手还对着堆积如山的土壤愁眉不展：“十座大棚光筛土就需要上千立方特制基质，还有设备升级、人工成本处处都要花钱。”孙军摩挲着掌心的老茧回忆道。正当他准备缩小种植规模时，邮储银行客户经理顶风冒雪送来了100万元信用贷款。这场“金融春雨”解了孙军的燃眉之急。如今，望着大棚里细腻的苗床土，他抓起一把说道：“银行把咱当宝，咱更得让这黑土地里长出‘金疙瘩’！”

漠河市支行工作人员走访大棚早春蔬菜种植客户，宣传贷款业务。

拜泉县支行客户经理上门为种植大户讲解贷款业务。